Куда инвестировать начинающему инвестору. Самостоятельное инвестирование. Часть 5

Данная статья – продолжение нашей большой статьи по самостоятельному инвестированию. Чтобы читать сначала, пожалуйста, перейдите по этой ссылке.

Варианты инвестирования

Существует множество классов активов, в которые можно вкладывать деньги, и, как совет вам, постарайтесь узнать у профессиональных инвесторов, как они диверсифицируют классы активов. Существует множество способов начать процесс покупки. Важно знать, что, когда вы начинаете открывать инвестиционные счета, не существует какого-то одного правильного способа. Все зависит от того, насколько комфортно вам будет работать с различными вариантами инвестиций.

У многих состоятельных людей имеются разные типы счетов для разных целей. Например, у них может быть инвестиционный банкир, который управляет семейными деньгами с целью долгосрочного роста, брокер для самостоятельного инвестирования с целью получения краткосрочной прибыли, советник, который управляет их фондами для образования и трастами для будущих поколений, а также недорогой онлайн-консультант, чтобы правильно начать обучение своих детей.

Основными типами счетов являются: счета управления состоянием, предназначенные для состоятельных людей, традиционные финансовые консультации, розничные брокерские конторы и недорогие интернет-советники. Каждый из них имеет свою структуру вознаграждения и методы работы. Но есть два понятия, с которыми следует ознакомиться – это опека и свобода действий.

Опека – это когда профессионал управляет вашим счетом за вас. Имеет ли данное лицо свободу действий очень важно. Дискреционные полномочия означают, что он может покупать и продавать от вашего имени без вашего согласия. Очевидно, что преимуществом этого является то, что от вас требуется мало усилий и времени.

Частные банкиры, которых также называют управляющими состоянием, как правило, осуществляют опеку и распоряжаются средствами по своему усмотрению. Хорошие банкиры будут делиться тем, что они делают, но им не часто требуется одобрение клиента, чтобы покупать и продавать от его имени.

За их услуги вы обычно платите 2% от вашего капитала в виде комиссии, часто с дополнительными торговыми сборами. 2% не кажется много, но помните, что это каждый год, и, если ваш портфель растет на 5%, то важно знать, что эти 5% вы получаете до или после уплаты комиссии? У большинства управляющих есть минимальный размер оплаты за услуги.

Мы советуем обращаться только к платным консультантам, так за определенную сумму вы получите и их внимание, и их ответственность за их работу. Но заранее убедитесь, что вы понимаете, сколько вам придется платить и нужно ли вашему консультанту ваше разрешение, чтобы покупать и продавать от вашего имени.

Последняя категория недорогих интернет-советников – новое явление в финансовом мире, по сути, заменяющее человеческих консультантов алгоритмами. Робо-советники дают очень недорогие советы по покупке и являются отличным способом для новичков выйти на рынок.

Управление вашими инвестициями

Никогда еще не было лучшего времени для создания собственного инвестиционного портфеля с минимальными затратами или вообще без них. Однако, инвестирование сопряжено с гораздо большими затратами, чем комиссия или стоимость одной сделки. Эти затраты в том, что вы не знаете, что делаете, и позволяете страху или эмоциям управлять вашими решениями.

Итак, что же означает "делай сам"? Официальный термин финансовой индустрии – розничные инвесторы. Это не значит, что вы покупаете акции в розницу, это значит, что вы покупаете их сами через брокера. Подумайте о различных классах активов: от недвижимости до облигаций, от искусства до фондов – в большинстве инвестиций, которые вы покупаете, участвует посредник – брокер.

Акции, облигации, фонды и денежные эквиваленты ничем не отличаются друг от друга. Даже если вы сами занимаетесь покупкой и продажей, вы, как правило, не можете напрямую пойти на местную фондовую биржу и купить. Для розничных инвесторов самый недорогой способ выхода на рынок – через розничного брокера.

Лучший способ научиться самостоятельно инвестировать – это начать делать это, а лучшее время для этого – когда ваша финансовая жизнь не слишком сложна. Начните с виртуального портфеля или потратьте небольшую часть того, что вы планируете инвестировать, и дайте себе время, чтобы освоиться.

Чтобы чувствовать себя комфортно в инвестировании, важно понимать свой профиль риска и свое отношение к прибылям и убыткам, а также умение не паниковать и не испытывать эмоций, наблюдая за тем, как ваши показатели растут и падают, а они будут расти каждый день.

Несколько моментов, на которые следует обратить внимание, когда вы управляете своими собственными инвестициями:

• Во-первых, налоги. Помните, что вы не зарабатываете и не теряете деньги, пока не продадите актив или не получите проценты или дивиденды. Ваш брокер пришлет вам соответствующую налоговую форму, так что не забудьте включить прибыль и убытки в свою налоговую декларацию.
• Во-вторых – комиссионные. Хорошее правило гласит: чем сложнее инвестиция для понимания, тем больше вероятность того, что она имеет скрытые комиссии. Если вы покупаете паевые инвестиционные фонды, убедитесь, что вы понимаете график комиссионных сборов прежде, чем нажимать кнопку "купить".

Чтобы зарабатывать и сохранять как можно больше денег для себя, важно быть уверенным инвестором, который может минимизировать расходы, связанные с инвестированием. Для этого может потребоваться ваше время и усилия, но вознаграждение может быть значительным.

Виды инвестиционных советников

Сколько существуют деньги, столько существуют и люди, которые берут плату за их хранение или управление ими для вас. Мир финансовых консультаций огромен и сложен, и бывает трудно понять, с чего начать, когда вы решили, что вам нужна помощь.

Если у вас сложная финансовая жизнь с имуществом, детьми, различными активами, возможно, бизнесом, долгами и сложным бюджетом, советник может оказаться именно тем, что вам нужно, чтобы навести порядок в ваших инвестициях. Прежде всего, подумайте о своих целях. Какие проблемы вы хотите решить? Хотите ли вы сэкономить время на решение различных финансовых вопросов? Приумножить ваши вложения? Помочь вам в составлении бюджета и экономии? Ваши цели позволят сузить круг консультантов, которые вам подойдут.

Помните, что инвестиционный консультант – это не обязательно специалист по финансовому планированию. Разница в том, что инвестиционный консультант сосредоточен на росте ваших активов, а специалист по финансовому планированию – на всем спектре вашей финансовой жизни, от страхования до трастов и бюджетов. Если вам нужен именно последний, ищите специалиста с высоким уровнем сертификации.

Очень важно, чтобы каждый, кто представится вам советником, поинтересовался, какими полномочиями он обладает. Главное, что нужно выяснить – это связаны ли они с вами фидуциарными обязательствами. Это означает, что они должны действовать в ваших интересах, а не в своих.

Следующее, на что следует обратить внимание – это структура расходов. Мы рекомендуем работать с консультантом, предоставляющим только платные услуги. Так вы будете точно знать, сколько он получает вознаграждения.

Многие консультанты работают по модели AUM, что означает "активы под управлением". Они смотрят на вашу общую сумму, которой они управляют и ежегодно берут определенный процент. Поэтому измерить прогресс вашего консультанта в достижении вашей цели очень просто.

Убедитесь, что они ежегодно, а не в среднем опережают рынок хотя бы на величину своего вознаграждения. Допустим, ваш инвестиционный консультант берет стандартные 2% от AUM, то есть если вы дадите ему $50 000, он будет брать комиссию в размере $1000 каждый год. И допустим, что рынок за последние пять лет рос на 8 % ежегодно. Это означает, что ваш советник должен постоянно обеспечивать рост на 10+%, чтобы оправдать 2%-ную комиссию. В противном случае, вам лучше заняться инвестированием самостоятельно, вложив эти деньги в фонд, который отслеживает рынок, чтобы получить хотя бы среднюю доходность.

Настоящий тест на хорошего советника – это то, как он защищает вас в плохие времена. Если рынок упал на 8 %, а вы остались на месте или потеряли менее 8 %, значит, консультант выполнил свою работу хорошо. Вот почему самый важный вопрос, который следует задать консультанту: "Как мой портфель показал себя за вычетом комиссионных по сравнению с рынком?".

Выбор способа вложения денег

До недавнего времени существовало только два варианта управления деньгами: делать это самостоятельно или поручить консультанту. В последние несколько лет ситуация изменилась. Сначала рассмотрим четыре основных элемента, из которых складывается выбор способа вложения денег. Это время, затраты, риски и доходность.

Риск и доходность зависят от того, во что вы решили вложить свои деньги: от акций с высоким риском и высокой потенциальной доходностью до облигаций с более низким риском и низкой потенциальной доходностью.

Факторы времени и затрат – это две вещи, над которыми вы теперь имеете гораздо больший контроль. Начнем со времени. Если вы только начинаете инвестировать, задайте себе важный вопрос: хочу ли я быть в курсе того, что происходит на рынке и с моими инвестициями, или я предпочитаю "купить и забыть"?

Правильного ответа нет, но вы должны кое о чем знать. Если вы выберете вариант "купить и забыть", то как вы будете переносить боль при проверке своего баланса и увидите, что он уменьшился на 20%? Будете ли вы паниковать и продавать, чтобы обналичить оставшиеся средства, или же останетесь на месте и будете ждать, когда циклы вернутся? Если у вас нет базовых знаний о том, что рынки цикличны, вы, скорее всего, запаникуете и продадите в убыток.

Итак, сколько времени вам нужно, чтобы узнать достаточно и понять, что происходит, а также понять, когда вам нужно действовать? Речь идет скорее о том, чтобы замечать правильные вещи в мире и быть любопытным к тем, которые вы не понимаете, но выделить час или два в течение недели или в выходные, чтобы привести в порядок свои финансовые дела и проверить свои инвестиции – это довольно хорошая практика.

Теперь перейдем к затратам. Если консультант берет 2 % за работу над вашим портфелем, то вполне логично, что цифровая версия такого советника должна быть дешевле. Но как работают робо-советники?

Каждый клиент должен предоставить ту же информацию, что и традиционному консультанту, включая доход, цели, профиль риска. Вместо того чтобы человек принимал решения о том, что лучше для вас, это делает цифровая платформа, обычно управляемая алгоритмом, и вместо 2% эти робо-консультанты обычно берут от 0.25 до 0.75%, что намного меньше половины стоимости услуг традиционного консультанта.

Преимущества, помимо низкой стоимости, обычно заключаются в том, что у них есть отличные онлайн-инструменты, с помощью которых вы можете легко понять, на каком этапе находитесь, и доступ к большому ассортименту продуктов, обычно недорогих ETF.

Недавно такие крупные игроки, как Schwab, предложили свои собственные робо-опции. Однако внимательно читайте мелкий шрифт. Иногда они имеют ограничения, например, процент от суммы вашего счета, который вы должны держать в наличных, и это может повлиять на ваш долгосрочный успех. Как и в любом другом деле, внимательно изучите эти опции, чтобы понять, какую ценность они действительно представляют. Если робо-консультант просто упаковывает кучу ETF от Vanguard и берет за это 0,35%, тогда просто покупайте ETF Vanguard напрямую.

Волна инноваций в области финансовых технологий только начинается, и это будет очень полезно для инвесторов. Стоит изучить больше вариантов в этом пространстве, чтобы начать свой путь самостоятельного инвестора.

Заключение

Мир полон вариантов того, куда можно вложить свои деньги. От недвижимости до предметов искусства, от фондов до облигаций. Не существует единственно верного способа начать инвестировать или оптимизировать имеющиеся инвестиции, независимо от класса активов. Но потратить время на то, чтобы узнать больше об акциях, облигациях и фондах, а также проявить любопытство к экономике в целом и возможностям, которые в ней открываются – это отличный первый шаг.

Путь к финансовой независимости – это путешествие длиною в жизнь. Он начинается с умения составлять бюджет и экономить, ставить цели и вкладывать деньги в инвестиции для достижения этих целей. Понимание туманной терминологии тоже очень важно. Например, быть трейдером – это совсем другое, чем быть инвестором. В первом случае речь идет о краткосрочной выгоде и высоком уровне активности. Инвестирование – это постановка целей, выбор активов, которые, по вашему мнению, будут расти, и оптимизация на долгосрочную перспективу.